Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών αποκτά πλέον μια νέα διάσταση, καθώς δίνει σε οφειλέτες με περισσότερα του ενός ακίνητα τη δυνατότητα να διαχωρίσουν την κύρια κατοικία τους από την υπόλοιπη ακίνητη περιουσία, επιλέγοντας τη ρευστοποίηση άλλων ακινήτων προκειμένου να περιορίσουν δραστικά το χρέος τους και να καταστήσουν τη ρύθμιση πιο βιώσιμη.
Η νέα δυνατότητα, η οποία έχει τεθεί σε λειτουργία από τις 21 Σεπτεμβρίου, αφορά φυσικά πρόσωπα που, εκτός από την κύρια κατοικία τους, διαθέτουν για παράδειγμα εξοχικό, οικόπεδο, αγροτεμάχιο ή άλλο ακίνητο. Ο οφειλέτης μπορεί πλέον, αντί να επιχειρεί να διατηρήσει ολόκληρη την περιουσία του αναλαμβάνοντας αντίστοιχα υψηλότερο βάρος αποπληρωμής, να επιλέξει να κρατήσει το σπίτι στο οποίο κατοικεί και να συναινέσει στη ρευστοποίηση άλλων περιουσιακών στοιχείων.
Στην πράξη, δημιουργείται μια δεύτερη εναλλακτική πρόταση ρύθμισης, την οποία ο ενδιαφερόμενος μπορεί να συγκρίνει με την κλασική λύση του Εξωδικαστικού πριν αποφασίσει ποια ανταποκρίνεται καλύτερα στις οικονομικές του δυνατότητες.
Μπορείτε να καλέσετε τώρα στο 210-2755505 ή να μπείτε στο exodikastikoi.gr και να ενημερωθείτε για την δική σας περίπτωση.
Το fpress.gr, εξασφάλισε για εσάς δωρεάν προ-αξιολόγηση. Κάντε κλικ ΕΔΩ
«Δίνω ακίνητο, κρατώ το σπίτι»
Η λογική της νέας διαδικασίας είναι σχετικά απλή: ο οφειλέτης δηλώνει ότι επιθυμεί να εξαιρεθεί η κύρια κατοικία του από τη ρευστοποίηση και, ως αντάλλαγμα, συναινεί στην εκποίηση άλλων ακινήτων που διαθέτει.
Μετά τη ρευστοποίησή τους, το ποσό που προκύπτει κατευθύνεται στην αποπληρωμή των πιστωτών και η οφειλή που παραμένει προς ρύθμιση συνδέεται πλέον με την αξία της κύριας κατοικίας που διατηρεί.
Αυτό μπορεί να έχει δύο σημαντικές συνέπειες για τον οφειλέτη: μικρότερο υπόλοιπο χρέους και, κατ’ επέκταση, χαμηλότερη μηνιαία δόση.
Το κρίσιμο στοιχείο είναι ότι ο οφειλέτης δεν αποκτά άνευ όρων προστασία της κατοικίας του. Η προστασία συνδέεται με την τήρηση της συμφωνίας αναδιάρθρωσης. Όσο εξυπηρετεί κανονικά τη ρύθμιση, οι πιστωτές που δεσμεύονται από αυτή δεν μπορούν να προχωρήσουν σε αναγκαστική εκτέλεση κατά της κύριας κατοικίας.
Το παράδειγμα των 500.000 ευρώ
Το πώς αλλάζουν τα δεδομένα γίνεται σαφέστερο μέσα από ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα.
Έστω ότι ένας οφειλέτης έχει συνολικά ληξιπρόθεσμα χρέη 500.000 ευρώ και διαθέτει:
κύρια κατοικία αξίας 200.000 ευρώ και άλλα ακίνητα συνολικής αξίας 200.000 ευρώ.
Η συνολική ακίνητη περιουσία του ανέρχεται επομένως σε 400.000 ευρώ.
Με την κλασική διαδικασία του Εξωδικαστικού, ο μηχανισμός λαμβάνει υπόψη το σύνολο της περιουσίας. Στο συγκεκριμένο παράδειγμα, το χρέος μπορεί να περιοριστεί από τις 500.000 στις 400.000 ευρώ, δηλαδή να προκύψει διαγραφή 100.000 ευρώ, ενώ ο οφειλέτης διατηρεί τα ακίνητά του.
Στη συνέχεια, το ποσό των 400.000 ευρώ ρυθμίζεται με βάση τα οικονομικά και περιουσιακά δεδομένα του οφειλέτη και τους κανόνες του μηχανισμού, με δυνατότητα μακροχρόνιας αποπληρωμής.
Το πλεονέκτημα είναι προφανές: ο οφειλέτης επιχειρεί να κρατήσει ολόκληρη την ακίνητη περιουσία του.
Υπάρχει όμως και η άλλη πλευρά. Επειδή το χρέος που παραμένει είναι υψηλότερο, αντίστοιχα υψηλότερη μπορεί να είναι και η μηνιαία επιβάρυνση. Εάν σε βάθος χρόνου η ρύθμιση αποδειχθεί μη βιώσιμη και ο οφειλέτης πάψει να την εξυπηρετεί, μπορεί να βρεθεί αντιμέτωπος με μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης σε βάρος της περιουσίας του.
Μπορείτε να καλέσετε τώρα στο 210-2755505 ή να μπείτε στο exodikastikoi.gr και να ενημερωθείτε για την δική σας περίπτωση.
Το fpress.gr, εξασφάλισε για εσάς δωρεάν προ-αξιολόγηση. Κάντε κλικ ΕΔΩ
Τι αλλάζει με τη νέα επιλογή
Στο ίδιο παράδειγμα, ο οφειλέτης μπορεί πλέον να ακολουθήσει διαφορετικό δρόμο.
Δηλώνει στην πλατφόρμα ότι θέλει να διατηρήσει την κύρια κατοικία των 200.000 ευρώ και συναινεί στη ρευστοποίηση των άλλων ακινήτων, επίσης αξίας 200.000 ευρώ.
Τα χρήματα που θα προκύψουν από τη ρευστοποίηση κατευθύνονται στους πιστωτές, ενώ η οφειλή που παραμένει προς ρύθμιση περιορίζεται στα 200.000 ευρώ, με βάση το συγκεκριμένο παράδειγμα.
Έτσι, από αρχικό χρέος 500.000 ευρώ, ο οφειλέτης καταλήγει να εξυπηρετεί οφειλή 200.000 ευρώ.
Η συνολική μείωση φθάνει δηλαδή τις 300.000 ευρώ: τα 100.000 ευρώ αντιστοιχούν στη μείωση που προκύπτει από τη ρύθμιση και τα υπόλοιπα 200.000 ευρώ καλύπτονται μέσω της ρευστοποίησης της λοιπής περιουσίας.
Το αποτέλεσμα είναι ότι ο οφειλέτης διατηρεί την κύρια κατοικία, αλλά όχι τα υπόλοιπα ακίνητα, και καλείται πλέον να εξυπηρετήσει σημαντικά μικρότερο χρέος.
Στο συγκεκριμένο παράδειγμα, η νέα επιλογή μπορεί να οδηγήσει σε μηνιαία επιβάρυνση περίπου στο μισό εκείνης που θα προέκυπτε εάν παρέμενε προς αποπληρωμή χρέος 400.000 ευρώ, ανάλογα πάντοτε με τη διάρκεια, το επιτόκιο και τους υπόλοιπους όρους της τελικής ρύθμισης.
Οι δύο δρόμοι που θα βλέπει ο οφειλέτης
Με τα παραπάνω δεδομένα, ο ενδιαφερόμενος ουσιαστικά καλείται να επιλέξει μεταξύ δύο διαφορετικών στρατηγικών:
Πρώτη επιλογή: Κρατά κύρια κατοικία και υπόλοιπα ακίνητα και αναλαμβάνει να εξυπηρετήσει μεγαλύτερο ποσό οφειλής.
Δεύτερη επιλογή: Κρατά την κύρια κατοικία, δέχεται τη ρευστοποίηση άλλων ακινήτων και περιορίζει σημαντικά το ποσό που θα πρέπει να εξυπηρετεί κάθε μήνα.
Η δεύτερη επιλογή έχει ιδιαίτερη σημασία για οφειλέτες οι οποίοι διαθέτουν μεν περιουσία, αλλά όχι αρκετό διαθέσιμο εισόδημα ώστε να υποστηρίξουν για πολλά χρόνια μια υψηλή μηνιαία δόση.
Με άλλα λόγια, το δίλημμα μεταφέρεται από το «πώς θα κρατήσω όλα τα ακίνητα» στο «ποια περιουσία μπορώ να παραχωρήσω ώστε να διασφαλίσω ότι μπορώ να κρατήσω την κατοικία μου και να εξυπηρετώ τη ρύθμιση».
Μπορείτε να καλέσετε τώρα στο 210-2755505 ή να μπείτε στο exodikastikoi.gr και να ενημερωθείτε για την δική σας περίπτωση.
Το fpress.gr, εξασφάλισε για εσάς δωρεάν προ-αξιολόγηση. Κάντε κλικ ΕΔΩ
Πώς γίνεται η διαδικασία
Κατά την υποβολή της αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα του Εξωδικαστικού, ο ενδιαφερόμενος μπορεί να επιλέξει ότι επιθυμεί να διατηρήσει την κύρια κατοικία του.
Η πλατφόρμα διαχωρίζει την κατοικία από τα υπόλοιπα ακίνητα και διαμορφώνει τη σχετική πρόταση λαμβάνοντας υπόψη τη ρευστοποίηση της υπόλοιπης περιουσίας.
Για παράδειγμα, εάν κάποιος διαθέτει κύρια κατοικία, ένα εξοχικό και ένα οικόπεδο, μπορεί να ζητήσει να διατηρήσει το σπίτι και να αποδεχθεί τη ρευστοποίηση του εξοχικού ή/και του οικοπέδου στην έκταση που απαιτείται στο πλαίσιο της συμφωνίας με τους πιστωτές.
Η διαδικασία είναι προαιρετική. Δεν υποχρεώνεται δηλαδή κάποιος να παραχωρήσει άλλα ακίνητα για να υποβάλει αίτηση στον Εξωδικαστικό. Αποτελεί πρόσθετη επιλογή για εκείνους που θεωρούν ότι η διατήρηση ολόκληρης της περιουσίας θα οδηγούσε σε δυσβάστακτη ρύθμιση.
Ποιους αφορά
Η νέα δυνατότητα αφορά φυσικά πρόσωπα και όχι εταιρείες. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί από νοικοκυριά με «κόκκινα» δάνεια, αλλά και από αυτοαπασχολούμενους και επαγγελματίες που έχουν συσσωρεύσει οφειλές από επιχειρηματική δραστηριότητα ή δανεισμό.
Βασική πρακτική προϋπόθεση είναι να υπάρχει περισσότερο από ένα ακίνητο, ώστε να μπορεί να πραγματοποιηθεί ο διαχωρισμός μεταξύ κύριας κατοικίας και λοιπής περιουσίας.
Εάν κάποιος διαθέτει μόνο την κύρια κατοικία του, δεν υπάρχει δεύτερο ακίνητο προς ρευστοποίηση και επομένως ακολουθεί την κλασική διαδικασία του Εξωδικαστικού.
Έως 240 και 420 δόσεις
Για τις κλασικές ρυθμίσεις, ο Εξωδικαστικός προβλέπει δυνατότητα αποπληρωμής έως 240 δόσεις για οφειλές προς το Δημόσιο και έως 420 δόσεις προς τράπεζες και χρηματοδοτικούς φορείς, ανάλογα με την κατηγορία της οφειλής και τους όρους που προκύπτουν από τον μηχανισμό.
Παράλληλα, η πρόσβαση έχει διευρυνθεί και για μικρότερες οφειλές, καθώς η πλατφόρμα δέχεται πλέον χρέη από 5.000 ευρώ, αντί του προηγούμενου κατώτατου ορίου των 10.000 ευρώ.
Αυτό σημαίνει ότι οφειλέτης με συνολικές υποχρεώσεις, για παράδειγμα, 6.000, 7.500 ή 9.500 ευρώ προς ΑΑΔΕ, e-ΕΦΚΑ, τράπεζες ή servicers μπορεί να επιδιώξει ενιαία διευθέτηση μέσω του μηχανισμού, εφόσον πληροί τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις.
Μπορείτε να καλέσετε τώρα στο 210-2755505 ή να μπείτε στο exodikastikoi.gr και να ενημερωθείτε για την δική σας περίπτωση.
Το fpress.gr, εξασφάλισε για εσάς δωρεάν προ-αξιολόγηση. Κάντε κλικ ΕΔΩ
Δεύτερη ευκαιρία για όσους έχασαν παλαιότερη ρύθμιση
Ιδιαίτερη σημασία έχει η πρόβλεψη για οφειλέτες που είχαν ήδη ενταχθεί στον Εξωδικαστικό, αλλά στη συνέχεια έχασαν τη ρύθμιση επειδή δεν κατάφεραν να ανταποκριθούν στις δόσεις.
Για την κατηγορία αυτή προβλέπεται δυνατότητα νέας αίτησης για έξι μήνες από την έναρξη ισχύος της νέας ρύθμισης.
Με βάση την έναρξη στις 21 Σεπτεμβρίου, η σχετική προθεσμία φθάνει έως τις 20 Μαρτίου 2027.
Η δυνατότητα επεκτείνεται και σε οφειλέτες που είχαν ζητήσει στο παρελθόν υπαγωγή στον ν. 3869/2010, τον λεγόμενο νόμο Κατσέλη, υπό την προϋπόθεση ότι δεν υπάρχει πλέον εκκρεμοδικία.
Πότε σταματούν οι πλειστηριασμοί στην κύρια κατοικία
Εφόσον η πρόταση γίνει αποδεκτή και υπογραφεί η σύμβαση αναδιάρθρωσης, η συμφωνία καθορίζει τόσο τη ρευστοποίηση των άλλων ακινήτων όσο και την εξυπηρέτηση του υπολοίπου της οφειλής.
Παράλληλα, οι πιστωτές που δεσμεύονται από τη συμφωνία δεν μπορούν να επισπεύσουν αναγκαστική εκτέλεση ή πλειστηριασμό στην κύρια κατοικία όσο ο οφειλέτης τηρεί τους όρους της ρύθμισης.
Αυτό είναι και το σημαντικότερο σημείο που πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι: η νέα διαδικασία δεν αποτελεί γενική και μόνιμη ασυλία της πρώτης κατοικίας από κάθε απαίτηση.
Οι παγίδες που πρέπει να γνωρίζει ο οφειλέτης
Η προστασία συνδέεται άμεσα με την κανονική εξυπηρέτηση της συμφωνίας. Εάν ο οφειλέτης πάψει να καταβάλλει τις προβλεπόμενες δόσεις και η ρύθμιση καταγγελθεί σύμφωνα με τους όρους της, η κατοικία μπορεί να βρεθεί εκ νέου εκτεθειμένη σε μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης.
Υπάρχει και μία ακόμη κρίσιμη λεπτομέρεια: η απαγόρευση ενεργειών κατά της κύριας κατοικίας δεσμεύει τους πιστωτές που συμμετέχουν στη συγκεκριμένη διαδικασία και συμφωνία.
Απαιτήσεις τρίτων που δεν καλύπτονται από τη συμφωνία, όπως ενδεχομένως άλλες ιδιωτικές οφειλές, δεν εξαφανίζονται αυτομάτως. Εφόσον συντρέχουν οι νόμιμες προϋποθέσεις, ένας τέτοιος πιστωτής μπορεί να κινηθεί δικαστικά και κατά της κύριας κατοικίας.
Για τον λόγο αυτό, πριν από την τελική επιλογή, ο οφειλέτης πρέπει να εξετάζει όχι μόνο το ύψος της νέας δόσης αλλά και ποιοι πιστωτές δεσμεύονται από τη ρύθμιση, ποια ακίνητα πρόκειται να ρευστοποιηθούν, ποια θα είναι η τελική οφειλή και εάν η νέα μηνιαία επιβάρυνση είναι πράγματι βιώσιμη για το εισόδημά του.
Μπορείτε να καλέσετε τώρα στο 210-2755505 ή να μπείτε στο exodikastikoi.gr και να ενημερωθείτε για την δική σας περίπτωση.
Το fpress.gr, εξασφάλισε για εσάς δωρεάν προ-αξιολόγηση. Κάντε κλικ ΕΔΩ
Τι πρέπει να συγκρίνει πριν πατήσει το «κουμπί»
Το ουσιαστικό νέο στοιχείο είναι ότι ένας ιδιοκτήτης με περισσότερα ακίνητα δεν χρειάζεται πλέον να αντιμετωπίζει την περιουσία του ως ένα ενιαίο σύνολο.
Μπορεί να σταθμίσει εάν τον συμφέρει περισσότερο να διατηρήσει όλα τα ακίνητα αναλαμβάνοντας μεγαλύτερο χρέος ή να αποδεχθεί τη ρευστοποίηση μέρους της περιουσίας, ώστε να μειώσει την οφειλή και τη μηνιαία δόση και να διατηρήσει την κύρια κατοικία του.
Στο παράδειγμα των 500.000 ευρώ, η διαφορά είναι καθοριστική: στη μία περίπτωση επιχειρεί να κρατήσει περιουσία 400.000 ευρώ και ρυθμίζει χρέος αντίστοιχου ύψους, ενώ στη δεύτερη παραχωρεί ακίνητα 200.000 ευρώ, κρατά την κύρια κατοικία των 200.000 ευρώ και περιορίζει στα 200.000 ευρώ την οφειλή που πρέπει να εξυπηρετήσει.
Η επιλογή επομένως δεν είναι απλώς μεταξύ μεγαλύτερου ή μικρότερου «κουρέματος». Είναι πρωτίστως μια απόφαση για το ποια περιουσία θέλει να διατηρήσει ο οφειλέτης και ποια μηνιαία δόση μπορεί πράγματι να πληρώνει επί σειρά ετών, χωρίς να θέσει σε κίνδυνο το σπίτι που επιδιώκει να προστατεύσει.
