Κουμπαράς για νεογέννητα: Δείτε πόσα χρήματα θα μαζέψει το παιδί σας στα 18 – ακόμη και χωρίς ρίσκο [Υπολογιστής]

Με τον νέο Ατομικό Επενδυτικό Λογαριασμό Ανηλίκων (Α.Ε.Λ.Α.), τον λεγόμενο «επενδυτικό κουμπαρά» για τα νεογέννητα, κάθε ευρώ που βάζουν οι γονείς έως 100 € τον μήνα διπλασιάζεται από το Δημόσιο. Με τον υπολογιστή του Fpress.gr μπορείτε να δείτε σε λίγα δευτερόλεπτα πόσα χρήματα θα έχει το παιδί σας όταν κλείσει τα 18 – ακόμη και αν επιλέξετε προϊόν με εγγυημένο κεφάλαιο, χωρίς επενδυτικό ρίσκο.

Ο κουμπαράς προβλέπεται στο νέο φορολογικό νομοσχέδιο του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών και οι πρώτοι λογαριασμοί αναμένεται να ανοίξουν από το 2027. Ενδεικτικά: αν ο γονέας βάζει 100 € τον μήνα από τη γέννηση, θα έχει καταθέσει 21.600 € σε 18 χρόνια και το Δημόσιο άλλα 21.600 €. Το παιδί ξεκινά δηλαδή την ενήλικη ζωή του με τουλάχιστον 43.200 € εγγυημένα στην προεπιλεγμένη επιλογή, ποσό που με τις αποδόσεις μπορεί να ξεπεράσει τις 50.000 € ή και τις 70.000 € σε πιο δυναμικά χαρτοφυλάκια.

Υπολογιστής: Πόσα θα μαζέψει το παιδί σας στα 18

Συμπληρώστε τη μηνιαία εισφορά, τυχόν δώρα από τους παππούδες και επιλέξτε επενδυτικό προφίλ. Τα αποτελέσματα ενημερώνονται αυτόματα.

Ερωτήσεις και απαντήσεις για τον επενδυτικό κουμπαρά και τον υπολογιστή

Τι είναι ο επενδυτικός κουμπαράς για τα νεογέννητα;

Είναι ένας ατομικός επενδυτικός λογαριασμός στο όνομα του παιδιού (Α.Ε.Λ.Α.), ένας για κάθε παιδί, που συνδέεται με τον ΑΦΜ ή τον ΑΜΚΑ του. Σκοπός του είναι η μακροχρόνια αποταμίευση, η χρηματοοικονομική παιδεία και η δημιουργία μιας αρχικής περιουσίας για τους νέους. Τα χρήματα επενδύονται και «κλειδώνουν» μέχρι το παιδί να κλείσει τα 18.

Ποιος μπορεί να ανοίξει λογαριασμό και μέχρι πότε;

Τον λογαριασμό ανοίγει ο γονέας ή όποιος ασκεί τη γονική μέριμνα και είναι φορολογικός κάτοικος Ελλάδας, με αίτηση σε πάροχο (τράπεζα, ΑΕΠΕΥ ή ασφαλιστική εταιρεία) ή με αυτοδιαχείριση. Η αίτηση πρέπει να γίνει πριν το παιδί συμπληρώσει τα 2 έτη. Γι’ αυτό στον υπολογιστή μπορείτε να επιλέξετε ηλικία έναρξης 0 ή 1 έτους. Όσο νωρίτερα ξεκινά ο λογαριασμός, τόσο περισσότερα χρόνια εισφορών και ανατοκισμού κερδίζει το παιδί.

Πόσα χρήματα βάζει το Δημόσιο;

Το Δημόσιο καταβάλλει ποσό ίσο με το 100% των εισφορών της οικογένειας, έως 1.200 € τον χρόνο. Δηλαδή για κάθε 100 € τον μήνα που βάζει ο γονέας, το Δημόσιο προσθέτει άλλα 100 €. Το ανώτατο όριο αυξάνεται κατά 10% κάθε πέντε χρόνια (1.200 € → 1.320 € → 1.452 € → 1.597,20 €). Η συνεισφορά πιστώνεται μηνιαία για εισφορές έως 100 €/μήνα, ενώ στις 31 Δεκεμβρίου γίνεται ετήσια εκκαθάριση και η ΑΑΔΕ πιστώνει τη διαφορά εντός 30 ημερών.

Στον υπολογιστή, η κάρτα «Συνεισφορά Δημοσίου» δείχνει πόσα συνολικά θα βάλει το κράτος, ενώ η στήλη «Όριο Δημοσίου» του πίνακα δείχνει πώς ανεβαίνει το πλαφόν ανά πενταετία.

Τι γίνεται αν βάζω λιγότερα από 100 € τον μήνα;

Το Δημόσιο ταιριάζει μόνο όσα βάζετε. Με 50 € τον μήνα το παιδί παίρνει 600 € τον χρόνο από το κράτος αντί για 1.200 €. Ο υπολογιστής εμφανίζει προειδοποίηση με το ποσό «δωρεάν χρημάτων» που χάνετε. Ενδεικτικά, σε 18 χρόνια με 50 €/μήνα το κεφάλαιο (εισφορές + Δημόσιο) φτάνει τα 21.600 €, ενώ με 100 €/μήνα τα 43.200 €.

Μπορούν να βάλουν χρήματα οι παππούδες και οι νονοί;

Ναι. Εισφορές μπορεί να κάνει οποιοδήποτε φυσικό πρόσωπο, με συνολικό όριο 10.000 € ανά έτος για κάθε παιδί. Τα ποσά αυτά απαλλάσσονται από φόρο δωρεών και γονικών παροχών. Στο πεδίο «Ετήσια δώρα από συγγενείς» μπορείτε να προσθέσετε τα χρήματα των γενεθλίων ή της ονομαστικής εορτής και να δείτε πώς μεγαλώνει το τελικό ποσό. Αν οι εισφορές ξεπεράσουν τις 10.000 €, ο υπολογιστής τις περιορίζει αυτόματα στο όριο.

Πού επενδύονται τα χρήματα; Ποια είναι τα επενδυτικά προφίλ;

Ο γονέας επιλέγει ανάμεσα σε τέσσερα προφίλ, που ορίζουν πόσο από το χαρτοφυλάκιο πηγαίνει σε σταθερό εισόδημα (ομόλογα, καταθέσεις) και πόσο σε μετοχές:

• Συντηρητικό: 100% σταθερό εισόδημα, 0% μετοχές.
• Ισορροπημένο: 70% σταθερό εισόδημα, 30% μετοχές.
• Αναπτυξιακό: 30% σταθερό εισόδημα, 70% μετοχές.
• Δυναμικό: 100% μετοχές.

Επιτρέπεται απόκλιση ±10 ποσοστιαίες μονάδες με ετήσια αναπροσαρμογή, ενώ τα μετρητά δεν μπορούν να ξεπερνούν το 5%. Επιλέξιμα είναι αμοιβαία κεφάλαια και ETF (ΟΣΕΚΑ), μετοχές και ομόλογα σε ρυθμιζόμενες αγορές ΕΕ/ΕΟΧ, καταθέσεις και αμοιβαία διαθεσίμων. Εξαιρούνται τα κρυπτοστοιχεία, τα παράγωγα και η μόχλευση εκτός ΟΣΕΚΑ, τα δομημένα και τα σύνθετα προϊόντα. Το προφίλ μπορεί να αλλάξει έως δύο φορές, με απόσταση τουλάχιστον πέντε ετών.

Στον υπολογιστή, κάθε προφίλ έχει ένα ενδεικτικό εύρος μέσης ετήσιας απόδοσης. Με τη μπάρα μπορείτε να δοκιμάσετε απαισιόδοξες ή αισιόδοξες υποθέσεις.

Μπορώ να μαζέψω χρήματα για το παιδί χωρίς κανένα ρίσκο;

Ναι. Αν ο γονέας δεν επιλέξει προφίλ, τα χρήματα πηγαίνουν αυτόματα στην προεπιλεγμένη επιλογή: ένα συντηρητικό προϊόν με εγγυημένο κεφάλαιο, δηλαδή εγγυημένες εισφορές και συνεισφορά Δημοσίου, και συνολικό κόστος έως 0,50% τον χρόνο. Επιπλέον, κάθε πάροχος πρέπει να διαθέτει τουλάχιστον ένα προϊόν με εγγύηση κεφαλαίου για κάθε προφίλ, χωρίς αυτό να είναι υποχρεωτικό.

Στον υπολογιστή επιλέξτε «Προεπιλογή». Με 100 €/μήνα από τη γέννηση, το παιδί θα έχει τουλάχιστον 43.200 € στα 18 και, με μια ενδεικτική απόδοση 2% προ εξόδων, περίπου 49.500 €. Αν η αγοραία αξία πέσει κάτω από τα χρήματα που μπήκαν, ο υπολογιστής δείχνει ότι ενεργοποιείται η εγγύηση. Σημειώστε ότι η εγγύηση αφορά το κεφάλαιο και όχι κάποια συγκεκριμένη απόδοση.

Πόσα μπορεί να μαζέψει το παιδί με πιο επιθετική επένδυση;

Με 100 €/μήνα από τη γέννηση και ενδεικτικές καθαρές αποδόσεις μετά από κόστος 0,5%, ο υπολογιστής δίνει περίπου:

• Συντηρητικό (2,5% προ εξόδων): ~51.900 €
• Ισορροπημένο (3,5%): ~57.000 €
• Αναπτυξιακό (5%): ~65.800 €
• Δυναμικό (6%): ~72.500 €

Όσο αυξάνεται το ποσοστό μετοχών, ανεβαίνει η πιθανή απόδοση αλλά και το ρίσκο. Γι’ αυτό η ενότητα «Σενάρια» δείχνει δίπλα δίπλα το δυσμενές, το μέσο και το ευνοϊκό αποτέλεσμα, ενώ στο γράφημα οι διακεκομμένες γραμμές δείχνουν το εύρος. Οι αποδόσεις είναι ενδεικτικές και δεν αποτελούν πρόβλεψη ή επενδυτική συμβουλή.

Τι σημαίνει το «συνολικό ετήσιο κόστος (TER)» και γιατί μετράει;

Είναι οι χρεώσεις του παρόχου και των αμοιβαίων ή ETF, ως ποσοστό της αξίας του λογαριασμού κάθε χρόνο. Ο πάροχος είναι υποχρεωμένος να γνωστοποιεί όλες τις άμεσες και έμμεσες χρεώσεις μέσω ενιαίου δείκτη κόστους. Σε ορίζοντα 18 ετών ακόμη και μισή ποσοστιαία μονάδα κάνει αισθητή διαφορά. Δοκιμάστε στον υπολογιστή TER 0,5% και 1,5% για να τη δείτε. Αν επιλέξετε προϊόν με εγγύηση σε άλλο προφίλ, μπορείτε να προσθέσετε και το επιπλέον κόστος της εγγύησης.

Μπορώ να πάρω τα χρήματα πριν τα 18;

Κατά κανόνα όχι. Ανάληψη πριν την ενηλικίωση επιτρέπεται μόνο σε περίπτωση θανάτου γονέα/κηδεμόνα ή του δικαιούχου ή για σοβαρούς λόγους υγείας του παιδιού. Αν γίνει μη επιτρεπτή ανάληψη, επιστρέφεται στο Δημόσιο όλη η συνεισφορά του μαζί με τις αποδόσεις της. Ο λογαριασμός δεν κατάσχεται, δεν ενεχυριάζεται και δεν περιλαμβάνεται στην πτωχευτική περιουσία του γονέα.

Τι γίνεται όταν το παιδί κλείσει τα 18;

Ο δικαιούχος αποκτά τον έλεγχο των χρημάτων. Μπορεί να τα αναλάβει ολικά ή μερικά ή να τα μεταφέρει σε δικό του καταθετικό ή επενδυτικό λογαριασμό, χωρίς φορολόγηση. Η κάρτα «Ποσό στα 18 του παιδιού» στον υπολογιστή δείχνει ακριβώς αυτό το ποσό.

Πώς φορολογείται ο κουμπαράς;

• Οι εισφορές έως 10.000 €/έτος και η συνεισφορά του Δημοσίου δεν θεωρούνται φορολογητέο εισόδημα και δεν μετρούν στα εισοδηματικά κριτήρια για κοινωνικά επιδόματα.
• Δεν εφαρμόζονται τεκμήρια διαβίωσης ή απόκτησης περιουσιακών στοιχείων.
• Οι εισφορές απαλλάσσονται από φόρο δωρεών και γονικών παροχών.
• Τόκοι, μερίσματα και υπεραξίες μέσα στον λογαριασμό είναι αφορολόγητα. Γι’ αυτό ο υπολογιστής εμφανίζει την «Απόδοση επένδυσης» ως αφορολόγητη.

Μπορώ να αλλάξω τράπεζα ή πάροχο;

Ναι. Η επιλογή παρόχου είναι ελεύθερη και δεν επηρεάζει τη φορολογική μεταχείριση ή τη συνεισφορά του Δημοσίου. Η μεταφορά σε άλλον πάροχο γίνεται σε είδος, μέσα σε 10 εργάσιμες ημέρες, χωρίς τέλη ή ποινές.

Πόσο ακριβής είναι ο υπολογιστής;

Ο υπολογιστής κάνει προσομοίωση με μηνιαίο ανατοκισμό, εφαρμόζει τα όρια εισφορών και κρατικής συνεισφοράς όπως περιγράφονται στο νομοσχέδιο, αφαιρεί το ετήσιο κόστος και, όταν επιλεγεί εγγύηση, διασφαλίζει ότι το τελικό ποσό δεν πέφτει κάτω από το κεφάλαιο που μπήκε. Τα αποτελέσματα είναι ενδεικτικά. Οι πραγματικές αποδόσεις θα εξαρτηθούν από τις αγορές και τα προϊόντα κάθε παρόχου, ενώ οι λεπτομέρειες μπορεί να εξειδικευτούν με υπουργικές αποφάσεις μετά την ψήφιση του νόμου.

Το παρόν άρθρο και ο υπολογιστής έχουν ενημερωτικό χαρακτήρα και δεν αποτελούν επενδυτική ή φορολογική συμβουλή.