Νέα δεδομένα για τους οφειλέτες που προσπαθούν να ρυθμίσουν τα χρέη τους χωρίς να χάσουν την κύρια κατοικία τους δημιουργεί το πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού που τίθεται σε εφαρμογή από σήμερα, Δευτέρα 21 Σεπτεμβρίου.
Η σημαντικότερη αλλαγή βρίσκεται στον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζεται η περιουσία του οφειλέτη. Πλέον δίνεται η δυνατότητα η κύρια κατοικία να διαχωρίζεται από τα υπόλοιπα ακίνητα για τον υπολογισμό της συγκεκριμένης ρύθμισης.
Αυτό σημαίνει ότι ο οφειλέτης μπορεί να επιδιώξει τη διάσωση του σπιτιού στο οποίο κατοικεί, ακόμη και εάν διαθέτει πρόσθετη ακίνητη περιουσία. Τα υπόλοιπα ακίνητα, ωστόσο, δεν προστατεύονται αυτομάτως και μπορεί να προβλεφθεί η ρευστοποίησή τους στο πλαίσιο της συμφωνίας με τους πιστωτές.
Τι αλλάζει στον υπολογισμό
Μέχρι σήμερα, η συνολική περιουσιακή εικόνα του οφειλέτη είχε καθοριστική σημασία για την πρόταση που παρήγαγε ο μηχανισμός. Με τη νέα διαδικασία, όταν επιλέγεται η προστασία της κύριας κατοικίας, η αξία της συγκεκριμένης κατοικίας απομονώνεται από τα υπόλοιπα ακίνητα.
Για τον υπολογισμό της οφειλής που θα εξυπηρετείται μέσω της συγκεκριμένης ρύθμισης λαμβάνονται υπόψη η αξία της κύριας κατοικίας, τα εισοδήματα και η δυνατότητα αποπληρωμής του οφειλέτη.
Το πρακτικό αποτέλεσμα μπορεί να είναι σημαντικό, καθώς δημιουργείται η δυνατότητα να διατηρηθεί η κύρια κατοικία και ταυτόχρονα να αξιοποιηθεί ή να ρευστοποιηθεί άλλη περιουσία για την ικανοποίηση των πιστωτών.
Δεν πρόκειται, όμως, για έναν μηχανισμό με τον οποίο ο οφειλέτης μπορεί μονομερώς να επιλέξει τι θα κρατήσει και τι θα πουλήσει.
Μπορείτε να καλέσετε τώρα στο 210-2755505 ή να μπείτε στο exodikastikoi.gr και να ενημερωθείτε για την δική σας περίπτωση.
Το fpress.gr, εξασφάλισε για εσάς δωρεάν προ-αξιολόγηση. Κάντε κλικ ΕΔΩ
Πότε μπορούν να ζητήσουν πώληση ακινήτων οι πιστωτές
Μετά την οριστική υποβολή της αίτησης, οι πιστωτές που συμμετέχουν στη διαδικασία έχουν τη δυνατότητα να καταθέσουν αντιπρόταση.
Σε αυτήν μπορεί να προβλέπεται η εκποίηση άλλων ακινήτων του οφειλέτη, πλην της κύριας κατοικίας, εφόσον αυτό απαιτείται για την ικανοποίηση των απαιτήσεών τους.
Η αξία των άλλων ακινήτων δεν προσμετράται ως ακίνητη περιουσία στον υπολογισμό των μηνιαίων δόσεων της συγκεκριμένης ρύθμισης. Η πώλησή τους μπορεί, όμως, να ενσωματωθεί ως όρος της σύμβασης αναδιάρθρωσης.
Κρίσιμο είναι ότι ο οφειλέτης δεν υποχρεώνεται να δεχθεί την αντιπρόταση. Έχει τη δυνατότητα να την εξετάσει και να αποφασίσει εάν θα την αποδεχθεί ή θα την απορρίψει.
Παράδειγμα: Χρέος 300.000 ευρώ και σπίτι 150.000 ευρώ
Ο τρόπος λειτουργίας του νέου πλαισίου γίνεται πιο κατανοητός μέσα από ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα.
Έστω οφειλέτης με συνολικά χρέη 300.000 ευρώ, κύρια κατοικία εμπορικής αξίας 150.000 ευρώ και πρόσθετα ακίνητα συνολικής αξίας 50.000 ευρώ.
Ο οφειλέτης υποβάλλει αίτηση στον Εξωδικαστικό και δηλώνει ότι επιθυμεί να προστατεύσει την κύρια κατοικία του, αποδεχόμενος παράλληλα, στο συγκεκριμένο παράδειγμα, τη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων.
Η πλατφόρμα διαχωρίζει την κύρια κατοικία των 150.000 ευρώ από την υπόλοιπη ακίνητη περιουσία.
Εφόσον από τον αλγόριθμο προκύψει διαγραφή 150.000 ευρώ, τα άλλα ακίνητα αξίας 50.000 ευρώ ρευστοποιούνται για την ικανοποίηση των πιστωτών και η οφειλή που απομένει προς ρύθμιση διαμορφώνεται στις 150.000 ευρώ.
Στο συγκεκριμένο υποθετικό παράδειγμα, επομένως, το χρέος που καλείται να αποπληρώσει σταδιακά ο οφειλέτης περιορίζεται στο 50% της αρχικής οφειλής.
Προσοχή, ωστόσο: το παράδειγμα δεν σημαίνει ότι κάθε οφειλέτης με ανάλογη σχέση χρέους και αξίας κατοικίας θα λάβει κούρεμα 50%. Η τελική πρόταση προκύπτει από τον αλγόριθμο και εξαρτάται, μεταξύ άλλων, από τα εισοδήματα, την περιουσιακή κατάσταση, τις απαιτήσεις των πιστωτών και την εκτιμώμενη δυνατότητα αποπληρωμής.
Μπορείτε να καλέσετε τώρα στο 210-2755505 ή να μπείτε στο exodikastikoi.gr και να ενημερωθείτε για την δική σας περίπτωση.
Το fpress.gr, εξασφάλισε για εσάς δωρεάν προ-αξιολόγηση. Κάντε κλικ ΕΔΩ
Έως 35 χρόνια για την αποπληρωμή
Στο ίδιο παράδειγμα, τα 150.000 ευρώ που απομένουν μπορούν να αποπληρωθούν σε βάθος έως 35 ετών, ανάλογα με τα οικονομικά δεδομένα του οφειλέτη και τους όρους της τελικής πρότασης.
Η μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής έχει ως στόχο να περιορίσει τη μηνιαία επιβάρυνση και να καταστήσει τη ρύθμιση βιώσιμη.
Η πραγματική δόση, πάντως, δεν μπορεί να υπολογιστεί απλώς διαιρώντας την οφειλή με τον αριθμό των μηνών, καθώς παρεμβαίνουν οι όροι χρηματοδότησης και τα υπόλοιπα χαρακτηριστικά της ρύθμισης.
Πότε προστατεύεται το σπίτι από τον πλειστηριασμό
Το ουσιαστικότερο όφελος για τον οφειλέτη ενεργοποιείται με την ολοκλήρωση της συμφωνίας.
Με την υπογραφή της σύμβασης αναδιάρθρωσης, η κύρια κατοικία προστατεύεται έναντι των πιστωτών των οποίων οι απαιτήσεις έχουν ενταχθεί και ρυθμιστεί μέσω του Εξωδικαστικού, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης τηρεί κανονικά τις υποχρεώσεις του.
Η σύμβαση έχει ισχύ εκτελεστού τίτλου και η προστασία συνδέεται άμεσα με τη συνέπεια στις πληρωμές. Συνεπώς, η ένταξη στον μηχανισμό δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται ως άνευ όρων και ανεξάρτητη από τη μελλοντική συμπεριφορά του οφειλέτη προστασία της κατοικίας.
Ποια είναι τα βασικά βήματα για τον οφειλέτη
Ο ενδιαφερόμενος υποβάλλει την αίτησή του στην ηλεκτρονική πλατφόρμα του Εξωδικαστικού, δηλώνοντας την επιλογή προστασίας της κύριας κατοικίας. Η κατοικία διαχωρίζεται από τα υπόλοιπα ακίνητα και ακολουθεί η διαδικασία υπολογισμού της πρότασης.
Οι πιστωτές μπορούν να διατυπώσουν αντιπρόταση, η οποία ενδέχεται να περιλαμβάνει όρο πώλησης άλλων περιουσιακών στοιχείων. Ο οφειλέτης εξετάζει το τελικό αποτέλεσμα και αποφασίζει εάν θα το αποδεχθεί.
Εάν συμφωνήσει, υπογράφεται η σύμβαση αναδιάρθρωσης και αρχίζει η καταβολή των προβλεπόμενων δόσεων.
Πριν από την αποδοχή έχει ιδιαίτερη σημασία να εξετάζονται όχι μόνο το ύψος του «κουρέματος» και η πρώτη δόση, αλλά και η συνολική διάρκεια, οι τόκοι, το συνολικό ποσό που θα καταβληθεί, οι όροι για τα υπόλοιπα ακίνητα και οι συνέπειες πιθανής αθέτησης της συμφωνίας.
Στον Εξωδικαστικό πλέον και χρέη από 5.000 ευρώ
Η δεύτερη σημαντική αλλαγή αφορά το κατώφλι εισόδου στον μηχανισμό.
Πλέον μπορούν να ενταχθούν συνολικές οφειλές που ξεκινούν από τις 5.000 ευρώ προς Δημόσιο, τράπεζες και servicers.
Έτσι, ένας πολίτης που χρωστά, για παράδειγμα, 6.000 ή 7.500 ευρώ συνολικά σε ΑΑΔΕ, e-ΕΦΚΑ, τράπεζες ή εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων μπορεί να ζητήσει ρύθμιση μέσω του μηχανισμού.
Χρέη συνολικού ύψους κάτω των 5.000 ευρώ παραμένουν εκτός και θα πρέπει να αντιμετωπίζονται μέσω άλλων διαθέσιμων ρυθμίσεων.
Για τις οφειλές προς το Δημόσιο η διάρκεια μπορεί να φθάνει έως τις 240 δόσεις, ενώ για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς μπορεί να φθάσει έως τις 420 δόσεις.
Μπορείτε να καλέσετε τώρα στο 210-2755505 ή να μπείτε στο exodikastikoi.gr και να ενημερωθείτε για την δική σας περίπτωση.
Το fpress.gr, εξασφάλισε για εσάς δωρεάν προ-αξιολόγηση. Κάντε κλικ ΕΔΩ
Πότε υπάρχει δυνατότητα «κουρέματος»
Ένα από τα βασικά χαρακτηριστικά του Εξωδικαστικού είναι ότι η ρύθμιση δεν περιορίζεται υποχρεωτικά σε επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής.
Ειδικά για χρέη προς το Δημόσιο μπορεί να προβλέπεται διαγραφή τόκων και προσαυξήσεων, καθώς και, υπό τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις, διαγραφή μέρους της βασικής οφειλής.
Το ποσοστό της διαγραφής δεν το επιλέγει ο οφειλέτης ούτε υπάρχει ένα ενιαίο «κούρεμα» που εφαρμόζεται σε όλους. Η πρόταση παράγεται βάσει των οικονομικών και περιουσιακών δεδομένων και της δυνατότητας αποπληρωμής.
Περισσότεροι οφειλέτες θεωρούνται πλέον ευάλωτοι
Στη μεγαλύτερη χρήση του Εξωδικαστικού έχουν συμβάλει και οι αλλαγές που έχουν προηγηθεί στα κριτήρια ένταξης.
Με τον νόμο 5193/2025 διπλασιάστηκαν τα σχετικά όρια εισοδήματος, περιουσίας και καταθέσεων για τον χαρακτηρισμό οφειλετών ως ευάλωτων. Ενδεικτικά, για μονοπρόσωπο νοικοκυριό το εισοδηματικό όριο αυξήθηκε στις 14.000 ευρώ.
Παράλληλα ενισχύθηκε η υποχρεωτικότητα συμμετοχής των πιστωτών σε συγκεκριμένες κατηγορίες υποθέσεων, ενώ άνοιξε εκ νέου η πόρτα του μηχανισμού για οφειλέτες των οποίων οι αιτήσεις είχαν απορριφθεί κατά τους προηγούμενους 12 μήνες.
Πάνω από 20,5 δισ. ευρώ χρέη έχουν ήδη ρυθμιστεί
Η διεύρυνση του μηχανισμού αποτυπώνεται και στα στοιχεία των ρυθμίσεων.
Έως το τέλος Αυγούστου είχαν ολοκληρωθεί 67.997 επιτυχείς ρυθμίσεις, οι οποίες αφορούσαν αρχικές οφειλές συνολικού ύψους 20,56 δισ. ευρώ.
Μόνο μέσα στον Αύγουστο προστέθηκαν 1.364 νέες ρυθμίσεις, συνολικής αξίας 361,65 εκατ. ευρώ.
Τα στοιχεία δείχνουν ότι ο Εξωδικαστικός εξελίσσεται σε βασικό εργαλείο αντιμετώπισης ιδιωτικού χρέους, με το νέο πλαίσιο για την κύρια κατοικία να επιχειρεί να λύσει ένα από τα δυσκολότερα προβλήματα της διαδικασίας: πώς μπορεί ένας οφειλέτης να ρυθμίσει ένα μη βιώσιμο χρέος, διατηρώντας το σπίτι στο οποίο κατοικεί, χωρίς αυτό να σημαίνει ότι προστατεύεται αυτομάτως και το σύνολο της υπόλοιπης περιουσίας του.
Τι πρέπει να προσέξει όποιος κάνει αίτηση
Το κρίσιμο για τους ενδιαφερόμενους είναι να μη θεωρήσουν ότι η επιλογή προστασίας της κύριας κατοικίας συνεπάγεται αυτόματο «κούρεμα» ή ότι μπορούν να διατηρήσουν ανέπαφη όλη την υπόλοιπη περιουσία τους.
Η τελική πρόταση πρέπει να εξετάζεται συνολικά: ποιο ποσό διαγράφεται, ποιο παραμένει προς αποπληρωμή, ποια θα είναι η μηνιαία επιβάρυνση, για πόσα χρόνια, ποια ακίνητα προβλέπεται να ρευστοποιηθούν και τι συμβαίνει εάν στο μέλλον η ρύθμιση πάψει να εξυπηρετείται.
Ακριβώς σε αυτά τα σημεία κρίνεται εάν η λύση που προσφέρεται από τον Εξωδικαστικό είναι πραγματικά βιώσιμη για το νοικοκυριό και όχι απλώς μια προσωρινή μετάθεση του προβλήματος.
Μπορείτε να καλέσετε τώρα στο 210-2755505 ή να μπείτε στο exodikastikoi.gr και να ενημερωθείτε για την δική σας περίπτωση.
Το fpress.gr, εξασφάλισε για εσάς δωρεάν προ-αξιολόγηση. Κάντε κλικ ΕΔΩ
