Ασφαλιστικό συμβόλαιο μέσω διαδικτύου ή μέσω ασφαλιστικού διαμεσολαβητή;

Η φιλοδοξία είναι να εκπαιδευτεί ο καταναλωτής στην ιδέα της αγοράς προϊόντων απευθείας από την ασφαλιστική εταιρεία, χωρίς πολύ σκέψη και δίχως την διαμεσολάβηση του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Όπως ασφαλίζει το αυτοκίνητο του, να αγοράσει και ασφάλεια υγείας ή περιουσίας εστιάζοντας στο κόστος και όχι στην αξία της και τις «λεπτομέρειες».

Το κέρδος για την ασφαλιστική εταιρεία φανερό αφού δεν θα καταβάλει προμήθεια στον ασφαλιστικό σύμβουλο, αλλά και αφανές αφού, σε περίπτωση αποζημίωσης, οι «λεπτομέρειες» θα είναι εκεί, ενώ ο ενοχλητικός εκπρόσωπος του πελάτη όχι.

Η απαξίωση όμως και οι εύκολες πωλήσεις δεν έχουν τέλος. Ήταν θέμα χρόνου, λοιπόν, άσχετες εταιρείες με πρόσβαση στα προσωπικά δεδομένα των πελατών τους να ασφαλίζουν γρήγορα, φθηνά, συγκρίνοντας ασφάλιστρα, αλλά χωρίς ασφαλιστικό σύμβουλο! Με ένα κλικ αγοράζεις ασφάλεια και εάν επέλθει ο κίνδυνος τότε θα έρθει η ώρα να μάθεις το συμβόλαιο σου.

Με το ξέσπασμα της κρίσης και την ουσιαστική πτώχευση του Ελληνικού κράτους, οι τράπεζες βρέθηκαν απροετοίμαστες και ανίσχυρες. «Πυλώνας» του διεφθαρμένου πολιτικού και επιχειρηματικού κατεστημένου, αγόραζαν κρατικά ομόλογα με πολιτική εντολή και απόφαση των κομματικά ελεγχόμενων διοικήσεων τους, δάνειζαν κόμματα και εκδοτικούς μηχανισμούς χωρίς εγγυήσεις (αέρα όπως είπε κάποιος), χάριζαν δάνεια και αγόραζαν μετοχές για να εξυπηρετήσουν τους μεγαλομετόχους τους, σκόρπιζαν λεφτά για διαφήμιση ώστε να ελέγχουν την πληροφόρηση. Αυτά και άλλα πολλά γνωστά και αποδεδειγμένα πλέον εγκλήματα, ποτέ δεν έπεσαν στην αντίληψη των ελεγκτικών μηχανισμών!

Η χρεοκοπία του οικονομικού και πολιτικού συστήματος της μεταπολίτευσης ήταν λογικό να παρασύρει και τις τράπεζες. Ακόμα και σήμερα, μετά τις ανακεφαλαιώσεις και τη διάσωση τους με χρήματα των φορολογουμένων, δεν είναι σε θέση να δανείσουν και να ανταποκριθούν στο ρόλο τους. Αυτό που κάνουν λοιπόν είναι να εκμεταλλεύονται την προνομιακή θέση τους απέναντι στον πελάτη και να πωλούν ασφάλειες αντί δάνεια.

Χωρίς ουσιαστικό έλεγχο από την κεντρική τράπεζα ή άλλο ελεγκτικό μηχανισμό, απαιτούν από τον δανειολήπτη να ασφαλίσει την κατοικία και τη ζωή του στην ασφαλιστική της τράπεζας συνήθως σε κάποιο ομαδικό συμβόλαιο. Κωλυσιεργούν ή και αρνούνται να παραλάβουν ασφαλιστήρια συμβόλαια επιλογής του δανειολήπτη παραπληροφορώντας.

Εκμεταλλεύονται την πληροφόρηση που έχουν από τα προσωπικά δεδομένα του πελάτη και τους τραπεζικούς του λογαριασμούς πουλώντας υποτίθεται φθηνά, χωρίς να διευκρινίζουν το ρόλο τους σε περίπτωση επέλευσης του κίνδυνου και αποζημίωσης.

«Έρδοι τις ην έκαστος ειδείη τέχνην», λέει μια αρχαία παροιμιακή φράση, τονίζοντας πως πρέπει ο καθένας να κάνει τη δουλειά που ξέρει. Για μία ορθοδοντική επέμβαση δεν θα απευθυνθείτε σίγουρα σε ορθοπεδικό. Όπως και για εκπρόσωπο σε δικαστική διαμάχη δεν θα αναζητήσετε έναν αρχιτέκτονα. Γιατί λοιπόν για την επιλογή του ζητούμενου ασφαλιστικού προϊόντος να εμπιστευθείτε μια επιχείρηση που πουλάει δάνεια, πιστωτικές κάρτες, τηλέφωνα ή ψηστιέρες; Ο υπάλληλος της τράπεζας, η οθόνη του υπολογιστή και το τηλεφωνικό κέντρο της ασφαλιστικής εταιρείας δεν μπορούν να αντικαταστήσουν τον ασφαλιστικό σύμβουλο.

Ο νευραλγικός ρόλος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή - μεσίτη είναι διττός. Αρχικά, ως εξειδικευμένος επαγγελματίας και γνώστης της ασφαλιστικής αγοράς, θα αναλάβει με ακρίβεια και συνέπεια τη μελέτη, την έρευνα, την ανεύρεση και την παρουσίαση της καταλληλότερης πρότασης. Θα απαντήσει στις ερωτήσεις και θα διευκρινίσει όλα τα σημεία που απαιτούν συζήτηση για τη λήψη της σωστής απόφασης. Στη συνέχεια, μαζί με τον υποψήφιο προς ασφάλιση θα προχωρήσει στην αίτηση, στάδιο εξαιρετικά σημαντικό και καθοριστικό για την αξία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Η σχέση όμως του επαγγελματία ασφαλιστικού διαμεσολαβητή με τον ασφαλισμένο δεν σταματά εκεί. Ξεκινά με την αγορά του προϊόντος, είναι συνεχής χωρίς ωράριο και αργίες, είναι ζωντανή καθώς οι ανάγκες αλλάζουν και φυσικά δικαιώνεται στις δύσκολες στιγμές ενός ζημιογόνου γεγονότος.

Την ώρα που άσχετες επιχειρήσεις -από τράπεζες και εταιρείες κινητής τηλεφωνίας, μέχρι καταστήματα ηλεκτρικών ειδών και σούπερ μάρκετ- προσπαθούν μέσα από καταιγισμό διαφημίσεων να πλασάρουν την ασφάλιση ως ένα φτηνό προϊόν μικρής σημασίας με έμφαση στην γρήγορη λύση του αυτόματου πωλητή, ο ειδικευμένος ασφαλιστικός σας διαμεσολαβητής είναι καθημερινά δίπλα σας. Η ασφάλεια αυτής της άμεσης σχέσης, απαλλαγμένης από την απρόσωπη επαφή και τα στενά ωράρια της τράπεζας και των καταστημάτων, ανεβάζουν την αξία της δουλειάς του και όχι το κόστος.

Η σύγκριση των καλύψεων και του ασφαλίστρου για την επιλογή του κατάλληλου προϊόντος είναι αποτελεσματική, όταν γίνει σε συνεργασία με τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο, τον επαγγελματία δηλαδή που μελετά καθημερινά την ασφαλιστική αγορά και τα προϊόντα της. Διαφημίσεις, προσφορές, έξυπνες ιδέες και απλοϊκές λύσεις μπορεί να ξεγελάσουν τον καταναλωτή, όχι όμως τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή.

Η διαδικασία της αίτησης είναι η πιο ευαίσθητη φάση για την ασφάλιση σας και στόχος δεν είναι η ταχύτητα στην έκδοση του συμβολαίου. Η τράπεζα που έδωσε δάνειο για αγορά κατοικίας, δεν θα εξηγήσει ότι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο πρέπει να προστατεύει εσάς και όχι την ίδια! Ο τραπεζικός υπάλληλος που ασφάλισε την υγεία σας δε θα απαντήσει όταν του τηλεφωνήσετε από το νοσοκομείο. Ο ασφαλιστής σας αμείβεται με προμήθεια από την ασφαλιστική εταιρεία και θα σας συναντήσει - απαντήσει όσες φορές τον καλέσετε, χωρίς να σας χρεώσει, ακόμα και εάν τελικά δεν αγοράσετε. Την κρίσιμη στιγμή της ζημιάς και του κινδύνου το τηλεφωνικό κέντρο θα σας πει «πατήστε το 3 και μετά πείτε αποζημίωση».

*Ο Δημήτρης Κουτσονίκας είναι σύμβουλος ασφαλίσεων, εκπρόσωπος της 4U insurance consultants, οικονομολόγος.

Άλλα άρθρα του Δημήτρη Κουτσονίκα στο fpress.gr

Θα ταξιδέψετε; Ασφαλίστε από την ακύρωση του ταξιδιού μέχρι και την απώλεια του διαβατηρίου

Ασφαλιστικό: Το κεφαλαιοποιητικό σύστημα, το διανεμητικό σύστημα και ο Μένανδρος