Ο κ. Σπυράκος υποστήριξε ότι το ζητούμενο είναι ο διάλογος που έχει ξεκινήσει με τις εμπορικές τράπεζες να οδηγήσει σε ρυθμίσεις και ενήμερων μέχρι σήμερα δανείων που θα αντιμετωπίσουν προβλήματα.
Ωστόσο έως ότου καταλήξει ο διάλογος, καλό θα είναι να γνωρίζετε τις… λύσεις που προτείνουν οι τράπεζες για να…διευκολύνουν τον δανειολήπτη. Προσοχή όμως: όλες οι ρυθμίσεις κοστίζουν γι’ αυτό θα πρέπει να γίνουν μόνο αν υπάρχει μεγάλη ανάγκη. Το πρόσθετο κόστος μπορεί να φτάνει τα 250, τα 300 ή και τα 500 ευρώ για ένα μέσο δάνειο όπως προκύπτει από τα παραδείγματα που επεξεργάστηκε το fpress.gr. Δείτε αναλυτικά, ποιες είναι οι λύσεις που προτείνονται αλλά και το πρόσθετο κόστος στο οποίο οδηγούν.
Το fpress.gr δημοσιεύει πληροφορίες και παραδείγματα για τις τρεις δημοφιλέστερες λύσεις που είναι:
- Η επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής
- Η εξασφάλιση περιόδου χάριτος
- Η δυνατότητα καταβολής μόνο τόκων για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα
Πρώτη λύση: επιμήκυνση διάρκειας αποπληρωμής
Η επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου είναι η πρώτη λύση που προτείνουν οι τράπεζες σε όποιον θέλει να μειώσει τη μηνιαία του δόση. Ωστόσο για να ολοκληρωθεί αυτή η διαδικασία θα πρέπει να πληροίτε το πρώτο βασικό κριτήριο και αυτό είναι της ηλικίας. Η τράπεζα θα επιμηκύνει για τόσα χρόνια τη διάρκεια του δανείου ώστε η τελευταία δόση να καταβληθεί με τη συμπλήρωση του 70ου έτους της ηλικίας σας. Δεν θα πάει όμως πέρα από εκεί. Κάτι που σημαίνει ότι αν είστε ήδη 45 χρονών και η υπόλοιπη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου σας είναι 25 χρόνια, τότε δεν θα σας προταθεί ως λύση η επιμήκυνση της αποπληρωμής.
Αν πληροίτε το ηλικιακό κριτήριο, τότε πηγαίνουμε στο επόμενο στάδιο των υπολογισμών: Ας υποθέσουμε ότι το δάνειό σας έχει αρχική διάρκεια αποπληρωμής τα 15 χρόνια. Το αρχικό ποσό ήταν 150.000 ευρώ και το επιτόκιο 4%. Έχετε ήδη καταβάλει 48 δόσεις. Το χρέος σας έχει μειωθεί από τα 150.000 ευρώ στα 118.562 ευρώ. Βέβαια, για να συμβεί αυτό, κάθε μήνα πληρώνετε μια δόση «μαμούθ» της τάξεως των 1118 ευρώ κάτι που δεν μπορεί να συνεχιστεί λόγω της μείωσης των εισοδημάτων. Πηγαίνετε στο κατάστημα και ζητάτε αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής στα 30 χρόνια. Η τράπεζα το δέχεται αλλά σας καλεί να υπογράψετε μια καινούργια σύμβαση μέσω τα οποίας «τσιμπάει» και το επιτόκιο από το 4% στο 4,5%. (σ.σ ειδικά αν έχετε καθυστερήσει στην καταβολή 2-3 δόσεων πριν ζητήσετε την αύξηση στη διάρκεια αποπληρωμής, να είστε βέβαιος ότι θα σας αναπροσαρμόσουν το επιτόκιο και μάλιστα προς τα πάνω). Τι θα συμβεί ύστερα από όλα αυτά;
- Η μηνιαία δόση από τα 1118,57 ευρώ περιορίζεται στα 609,22 ευρώ και εσείς «κερδίζετε» (για την ακρίβεια γλιτώνετε από την υποχρέωση καταβολής 509,35 ευρώ τον μήνα.
- Σε αυτούς τους 48 μήνες που αποπληρώνετε το στεγαστικό σας δάνειο, έχετε καταβάλει 22254 ευρώ σε τόκους. Αν δεν κάνετε την επιμήκυνση, το συνολικό ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε σε τόκους θα φτάσει στα 51343,26 ευρώ. ( εκ των οποίων τα 222254 έχουν ήδη καταβληθεί). Αν κάνετε την επιμήκυνση, το συνολικό ύψος των τόκων θα φτάσει στα 123.012 ευρώ. Αυτό σημαίνει ότι θα επιβαρυνθείτε –λόγω της αναχρηματοδότησης- με επιπλέον τόκους ύψους 71.669 ευρώ. Αυτό σημαίνει ότι η «διευκόλυνση» στοιχίζει στο νοικοκυριό περισσότερα από 4000 ευρώ τον χρόνο σε τόκους.
Δεύτερη λύση: Εξασφάλιση περιόδου χάριτος
Η δεύτερη λύση είναι να εξασφαλίσετε μια περίοδο χάριτος. Συνήθως η διάρκειά της δεν μπορεί να υπερβεί τα δύο χρόνια ή τους 24 μήνες. Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να ζητήσετε περίοδο χάριτος 18 μηνών για ένα δάνειο στο οποίο το υπόλοιπο χρέος είναι 150.000 ευρώ και το επιτόκιο 4%. Η υπόλοιπη διάρκεια αποπληρωμής έχει οριστεί στα 20 χρόνια. Η δόση βγαίνει στα 1026 ευρώ αλλά εσείς δεν θα την πληρώνετε για 18 μήνες. Έτσι το χρέος αντί να μειωθεί από τις 150.000 ευρώ, επί 18 μήνες θα αυξάνεται. Με δεδομένη την περίοδο χάριτος των 18 μηνών, όταν θα αρχίσετε να πληρώνετε κανονικά το δάνειο, θα πληρώνετε 1026 ευρώ τον μήνα. Συνολικά, μέχρι τη λήξη του δανείου οι τόκοι θα φτάσουν στα 77.772 ευρώ. Αν δεν ζητούσατε την περίοδο χάριτος, οι τόκοι θα περιορίζονταν συνολικά στις 70.320 ευρώ καθώς κάθε μήνα, αντί για 1026 ευρώ θα πληρώνατε 918 ευρώ. Συμπερασματικά:
- Μια 18μηνη περίοδος χάριτος κοστίζει περίπου 7000 ευρώ σε τόκους. Δηλαδή, η διευκόλυνση που κάνει η τράπεζα στοιχίζει περί τα 414 ευρώ τον μήνα, ένα διόλου ευκαταφρόνητο ποσό.
- Ζητώντας περίοδο χάριτος πληρώνουμε λιγότερες μηνιαίες δόσεις (222 αντί για 240 σε περίπτωση 20ετούς δανείου) αλλά πληρώνουμε μεγαλύτερο ποσό κάθε μήνα (1026 ευρώ αντί για 918 που θα δίναμε αν δεν υπήρχε η περίοδος χάριτος).
Τρίτη λύση: πληρώνουμε μόνο τόκους για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα
Ένα δάνειο 150.000 ευρώ με 20ετή περίοδο αποπληρωμής και επιτόκιο 4% βγάζει μηνιαία δόση 918,48 ευρώ. Δηλαδή, κατά τα πρώτα δύο χρόνια αποπληρωμής του δανείου, θα πρέπει να καταβάλλετε συνολικά 22.043,6 ευρώ (918,48 επί 24). Το ποσό των 22.043,6 ευρώ αναλύεται ως εξής:
- Τα 11.967,86 ευρώ πηγαίνουν σε τόκους
- Τα 10.075,74 ευρώ πηγαίνουν σε κεφάλαιο
Αν εσείς επιλέξετε στην πρώτη διετία να καταβάλλετε μόνο τους τόκους, τότε αντί για 22.043,6 ευρώ θα πληρώσετε στην τράπεζα μόνο 11.967,86 ευρώ Δηλαδή, αντί για 918 ευρώ μηνιαίως, για τα πρώτα δύο χρόνια θα δίνετε 498 ευρώ. Τι θα γίνει όμως σε αυτή την περίπτωση; Με το που θα περάσουν τα δύο χρόνια, θα εξακολουθείτε να χρωστάτε 150.000 ευρώ. Θα έχετε μπροστά σας 18 χρόνια για να αποπληρώσετε τα 150.000 ευρώ. Αυτό σημαίνει ότι:
- Η μηνιαία δόση θα αυξηθεί από τα 918 ευρώ στα 984 ευρώ. Δηλαδή, για τους πρώτους 24 μήνες θα δίνετε 498 ευρώ αλλά για τους υπόλοιπους 216 θα πληρώνετε 984 ευρώ.
- Οι τόκοι του δανείου αν επιλέξετε να καταβάλλετε μόνο τόκους για διάστημα 24 μήνες, θα φτάσει στα 76043 ευρώ. Αν επιλέξετε να αποπληρώσετε κανονικά το δάνειο, το κόστος εξυπηρέτησης θα περιοριστεί στις 70.000 ευρώ. Αυτό σημαίνει ότι η διευκόλυνση των 24 μηνών κοστίζει περίπου 6000 ευρώ ή 250 ευρώ τον μήνα.
